안녕하세요. 전 회사에서 이직한지 7년정도 되었는데, 잘 모르고 해서 섣부르게 건드리느니 그냥 두자 해서 전 회사 401K에 있는대로 그냥 놔뒀었습니다. (제가 본바에 따르면 fee는 따로 떼는것 같진 않더라구요.)
현재 YTD 수익률은 17프로 조금 안되는것 같구요.

근데 제가 올해 금융?공부를 해보면서 조금 개념들도 이해하게 되었고 해서 보니, 이 전회사 401k를 traditional ira로 롤 오버 하시는것들을 많이 추천하시더라구요. 선택 옵션이 많아져서 더 원하면 공격적 수익을 얻을수 있고 등등요.
사실은 타겟펀드에만 두다가 옵션을 S&P 따라가는걸로만 바꿨는데도 수익률이 확 달라지는거보고 많은걸 느꼈습니다.
그래서 저도 롤오버 실행해보려고 하는데요.

오늘 하루종일 찾아보고 좀 공부를 해봤는데, 제가 이해한게 맞는지 확인해주시면 감사하겠습니다.

1 .(Roth) 말고 Traditional IRA는 tax deferred이다 (401 K 처럼). 롤오버 할때 t-ira로 하면 그 당시에는 세금을 안내도 된다 (direct rollover)
2. t-ira계좌에서 사고팔면 택스는 나중에 계좌에서 “돈을 인출할때” (until withdrawals이라고 하는데 이게 그 계좌에서 cash로 인출할때가 맞나요? 주식을 팔때가 아니라) 그 당시 택스 브라켓으로 낸다.
3. 그러므로 극단적으로 단타를 하더라도 그 당시에는 수익분에 대한 택스를 내지 않는다.

질문
1. 만약 그 계좌에서 돈을 인출할때 나이 조건이 있나요? 401k 처럼 62세넘어야 한다던가. 그전에는 인출 불가능인지, 아님 해도 되지만 세금만 그냥시 브라켓으로 내면 되는건지? — 지금 찾아보니 59.5세 이후부턴 패널티가 없다고 하네요. 맞는지요?
2. 예를 들어 극단적인예로, 단타를 한다고 할 시, 그 short term capital gain을 다 기억하고 있다가? 나중에 그금액에 대한 세금을 내게되는건가요? 아니면 62살 이후이므로 롱텀으로 잡히는 건가요?

#2에대해 이것도 지금 찾아보니 나중 인출시 그냥 일반 income으로 잡히는거라고 하는것같네요 (capital gain이 아니라…) 그럼 솟텀, 롱텀이 의미가 없겠네요. 제가 이해한게 맞는지요?

물론 노후자금이므로 극단적으로 거래할 생각은 없지만 롤오버 이전에 여러가지 알고 결정하려구요.
보통 롤오버를 추천하시지요?

참고로 나이는 40초반이고 가능하다면 62살까지 일하는게 목표입니다

1. IRA 인출은 59.5세 이후 페널티 없이 가능합니다.
그 전에 인출하려면 아이가 태어났다던가, 장애가 있다던가, 재난이 있는 등의 특정 조건이 있어야 합니다.
https://www.nerdwallet.com/article/investing/ira-distribution-rules

2. IRA 내에서는 복잡하게 원금, 소득(gain) 계산할 필요 없습니다.
세금 보고시 중요한 것은 그해에 얼마 들어갔는지 얼마 나왔는지가 계산이 됩니다.
은퇴하고 만달러 꺼냈으면 만달러가 나와서 소득에 통째로 들어가지 원금이 8천이고 소득이 2천 구분하지 않습니다.
401k, 403b, IRA, HSA 같은 세금 혜택 있는 계좌는 short term, long term, gain, loss 의 구분이 없습니다.
소득이 없기에 그 해 세금을 안내도 되지만, 손해도 없기에 공제를 받을 수도 없습니다.

자세한 댓글 감사드립니다. 정말 많은 도움이 되었습니다!

더 많은 투자 윱션을 원하신다면 rollover ira 계좌 만들고 옮기면 됩니다. 그냥 sp500 비슷한 것이 이미 있고 그 정도로 만족하신가면 그럴 필요는 없습니다. 사실 그거 능가하기도 쉽지 읺죠. expense ratio도 대체로 매우 낮고.

네 자신없으면 sp500으로 옮겨서도 그냥 놔두면 되니 이왕이면 옮겨도 되지 않나 생각하고 있습니다. 댓글 감사합니다.

현 계좌로 롤오버하세요. 401k 똑같은 거 두 개라면 의미 없음.

1,2, 생각하고 있는게 맞습니다. 그런데 3. 단타는 잘 모르겠네요.
롤오버할때 양쪽의 이름이 정확히 같아야 합니다, 예를들어 한쪽은 미들네암 이니셜만 있고 다른쪽은 마들네임이 없다든가 아나면 이니셜대란 완전히 스팰아웃 되어 있으면 문제가 생깁니다. 한가지 더 액수가 많으면 공증대신 메달리온 공증을 요구해서 불편하더군요.
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