안녕하세요.

제가 얼마전 딜러에서 차를 finance 받아 구입을 하였습니다.

Regular payment가 매달 $430정도 됩니다. 66개월 할부구요.
APR은 6.24%입니다. 크래딧도 별로 좋지 않고 first time buyer라서 APR은 좋게 받지 못한다고 하더군요.

어쨌든 위의 사항은 그리 중요한게 아니구요.

제가 궁금한것은,
요번 11월 초에 첫 payment를 내는데요. 온라인에서 payment를 내는 곳을 둘러보다보니 regular payment 옵션이 있고 principal only 라는 옵션도 있더라구요.

Principal only라는 말은 원금만 낸다는 말 같은데 잘 이해가 안되서요.
만약 매달 regular payment인 $430+alpha를 principal only 옵션을 사용하여 pay를 하면 어떻게 되는건가요?

그만큼 많이씩 내니깐 66개월 할부지만 개월수가 줄어들꺼라는건 감으로 알겠는데요. finance 받아서 붙은 interest를 결국엔 더 조금 내는건가요?

제가 써놓고도 제 질문이 뭘 뜻하는지 잘모르겠지만 머리 좋으신 분들이 읽어보시고 답변 주시면 고맙겠습니다.

어쨌든 제가 원하고자 하는 바는 최대한 적은 interest를 내고 빠른시일안에 차를 payoff시키는것 입니다. 아직 한달에 차 payment로 1000불정도씩 낼 정도의 여유는 안되지만 5-600불 정도는 낼수있습니다.

그냥 regular payment로 $430씩 66개월 동안 내는게 나을지 아니면 조금 더 아껴살면서 한 600불씩 내는게 나은지 고수님들 답변 바랍니다.

“그냥 regular payment로 $430씩 66개월 동안 내는게 나을지 아니면 조금 더 아껴살면서 한 600불씩 내는게 나은지 고수님들 답변 바랍니다.”

간단하게 정리해 드리면, $170불 추가로 아낀 돈으로 다른 곳에서 6.24% 이상의 값어치를 뽑아낼 수 있다면 미리 갚으실 필요 없고, $170불 제대로 쓰지도 못하고 그냥 나가는 것 같다 싶으시면 미리 갚으시면 됩니다. 미리 갚으실 때는 반드시 원금을 갚는다고 명시하셔야 합니다.

페이님// 빠른 답변 감사드립니다.
미리 갚으실때는 반드시 원금을 갚는다고 명시해야 한다고 하셨는데. 원금을 $170 갚는다고 가정했을 경우 그럼 원금이 더욱 빨리 낮아지는 것이니 내야하는 이자도 낮아지는 건가요? APR이라는 말이 annual percentage rate이라고 알고 있는데 어떻게 계산이 되는건지 잘 모르겠네요.

원래 정해진 월 페이먼트 이외에 추가로 원금을 갚으실 경우, 납부기간이 당초 66개월에서 줄어들게 되고 월 페이먼트 금액은 여전히 동일합니다.

또한 이자율 변동은 없지만, 납입기간이 단축되므로 총 납부하게 되는 이자금액은 줄어들게 되겠지요.

지나가다님// 이해하는데 도움이 많이 되었네요. 감사합니다.

결론부터 얘기하면
매달 그렇게 조금씩 갚는것은 좋은생각이 아닙니다.
이유는 간단합니다.
누구나 그렇게 생각하기때문에 그렇게해도
별로 이득이 가질않게 수학적으로 만들어 놓았습니다.

차라리 그돈으로
5년짜리 적금을 들어 이자 물타기 수법이 현명하리라
생각되오만 …
은행은 정공법말고 대적할수가 없죠

위의 페이님 말대로 하면 되는걸 무슨 수학적인 구조가 복잡하게 나와야 하는지 모르겠네요. 적금 들면 요새 1.5% 이자 주는데 그 이자받고 적금 들 바에야 원금을 갚아버리는게 훨씬 낫죠. 어디서 돈 잘 굴려서 8%~9% 받을 수 있는 분이면 갚지 말고 굴리면 되는 일이고…

매월 적은돈으로 원금을 갚을때라는 조건을
달아 놓았기 때문에 내가 예를 든거요.

잘 계산해 보시오.
매월 200불을 패이먼트에 프린서플로 더해 보내는게
이자가 적게나와서 나은지?

아니면 200불짜리 적금을 66개월로 들어서
그기에 이자로 물타기해서 최종 나오는 이자 지불액이 나은지?

계산하나마나 principal을 갚는게 낫죠…

답변은 위에 나온것 같구요. 크래딧 안좋은데 66개월에 apr 6.24면 나쁘지 않은것 같은데요…

지금 경제적 상황으로 볼때, 원금을 최대한 빨리 갚으세요. 0% 이자율이 아닌 이상 빨리 갚는게 좋습니다. 금리가 높을때나 여기 저기 투자하는 것과 비교하겠지만, 지금은 빚을 빨리 갚는게 젤 좋습니다.

원금을 얼마만에 갚느냐에 따라 틀립니다.
예를들어 원금을 매달 따로 200불씩 갚아나가서
월페이먼트의 원금액과 합해서 3년이상 걸린다면
이미 이자는 거의다 지불한거니
적금드는 방식으로 하는것이 약간 이익일수있고
원금을 뭉테기 돈으로 2년안에 다갚는다면
원금 갚는 방식이 좋을수도 있겠네요..
5년중 마지막 2년의 이자는 얼마되질않는데
프린스플을 따로 적어보내면 뒤에서 부터 공제해서
들어옵니다.

이자가 연리6.24% 지만
처음엔 이자가 약 20% 정도고 갈수록 줄어들어서
마지막엔 1% 도 안되는 계산방식이죠.
이자만 복리계산하니깐 이런현상이 생기죠.
그래서 결정된 이자율로 끝까지 가는것도 괜찮습니다.
중간에 이런계산없이 소액으로 꾸준하게 프린스펄을 갚으면
별로 이득이 없다고 생각되어 적어봤습니다.
윗분 말대로 원금을 1-2 년안에 갚아버리거나
아니면 추가로 낼 금액대신에 만약 36개월로 했다면
이자손해를 좀덜 볼수있었겠죠.

600불을 내는것보다 그냥 430불을 끝까지 가는것이
좋을것 같고 더 결제할 여유돈이 있다면
적금 드는것이 현명할것 같습니다.

이자의 계산방법입니다.
10000 * 6.24% / 365 days * 30(31) days = 그달의 이자금액. 나머지는 원금공제
다음달에 예를 들어 원금이 9622젇도라고 하시면
9622 * 6.24% / 365 days * 30(31) days – 그달의 이자금액, 나머지는 원금공제.
따라서 첫해에 이자를 많이 내시고 원금을 적게 공제하는 것처럼 느껴집니다만, 20%라는 건 아닙니다.
따라서 다달이 100불을 더 내시면 원금을 많이 갚으시는 게 되고, 따라서 이자내시는 금액이 같은 일년이라도 적어지고 66개월보다 더빨리 갚으시게 됩니다.
남은 돈을 그냥 은행에 넣으시면 1%의 이자소득도 받기 힘들지만, 지금 은행에다가 6.24%의 이자를 물고 계십니다. 그러기에 이자를 갚는 것도 돈버는 일이라고 합니다.

그거이님,

님께서 완전히 잘못 알고 계십니다.
정답은 지금처럼 적금이자율이 낮을때는 (대출이자보다)
모기지 원금을 갚아 나가는 것이 그 이자율 차이만큼 이득인 것입니다.

물론 5년정도의 자동차 할부라면 그 차이가 아주 크진 않겠지만,
30년 고정 집 모기자라면 그 차이가 어마어마 해지지요.