· 양로보험(Endowment Insurance) 계약서에 명시된 특정한 나이에 도달하거나 일정기간이 만료되면 보험금을 구입자에게 지급하고 만약 그 이전에 사망할 경우에는 보험금 총액을 수혜자에게 지급한다. 이 보험은 돈이 계속 적립되는 것이기 때문에 다른 생명보험들보다 보험료가 비싸다.

종신보험(Whole Life Insurance)-저축성

정기보험과는 달리 언제든지 사망했을 때는 보험금을 지급하며, 불입할 보험료가 나이에 따라 증가하지 않는다.

이 보험의 한가지 주요 특징은 납입한 보험료가 현금가치(cash value)를 지니는 ‘저축성 보험’이라는 것이다. 따라서 중도에 해약하더라도 이미 납입한 보험료의 일부를 반환받을 수 있다. 또한 납입한 보험료의 총액내에서 5~10%의 저리로 융자받을 수도 있으며 단기적으로 볼 때는 정기보험료보다 비싸지만 10년, 20년의 장기적인 안목으로 보면 적립금이 많아지므로 훨씬 유리하다.

예를 들면 30세때 3만달러의 종신보험을 구입하여

1년 보험료로 $409를 납입한다면 적립되는 액수는 다음과 같이 증가한다.

?35세-$1,500 ?40세-$3,420 ?45세-$5,580 ?0세-$7.980

단점은 가입후 몇 년후에 보험을 해약하면 많은 손해를 보게된다

· 미국인들에게 있어 생명보험은 재정적인 계획의 필수사항이 되고 있다. 미국 가정의 86%가 어떤 종류이든 생명보험을 구입하고 있으며 많은 사람들이 자신의 수입에 의존하는 어떤 사람들(배우자가 될 수도 있고 자녀 혹은 부모일 수도 있다)의 생계를 보전하기 위하여 구입하고 있다. 생명보험은 자신이 사망할 경우, 자신과 보험회사 간의 계약에 의하여 계약서에 명시된 사람(수혜자)에게 보험금을 지급한다. 이렇게 함으로써 가장의 사후에 남는 배우자나 자녀에게 닥칠 경제적 어려움을 미연에 방지 할 수 있게 되는 것이다. 정기보험(Term Life Insurance),종신보험(Whole Life Insurance), 그리고 양로보험 (Endowment Insurance) 세가지의 기본적인 형태이다. 많은 다양한 종류의 보험들은 이 세가지의 기본전인 형태를 변화시킨 것이다. *정기보험 (Term Life Insurance)-기간성 일정한 계약기간을 정해 놓고 그 기간 동안에 계약자가 사망할 경우에만 보험금을 탈 수 있는 보험으로, 구입자가 생존할 경우에 보험금은 물론 그때까지 납부한 보험료도 반환되지 않는 순수 보장성 보험이다. 계약기간은 구입자와 보험회사간의 합의에 의해 1년, 5년, 10년, 20년 또는 65세까지 등 임의로 선택할 수 있다. 처음에 명시한 계약기간이 만료되었을 때 원한다면 계약을 갱신하여 기간을 연장시킬 수 있으며 이때 새로이 건강진단을 받지않아도 된다. 그러나 그동안 그만큼 나이를 먹어 사망위험도가 증가했기 때문에 보험료는 비싸진다. 예를 들면 30세의 남자가 3만달러의 보험을 구입해 1년간 재계약을 맺었을 때의 첫 해 보험료는 $88 이다. 그것은 다음과 같이 증가한다. ?40세-$119/1년간 재계약시 ?50세-$250/1년간 재계약시 ?60세-$606/1년간 재계약시 또한 이 보험은 중간에 종신보험으로 바꾸는 것이 가능하다. 정기보험은 시간이 지남에 따라 지불액수가 점점 작아지는 것도 있다. 이것은 주택융자 (home mortgage)와 같이 장기간에 걸쳐 채무를 갚아야 되는 사람에게 꼭 필요하다. 그것은 주택융자금의 상환이 대부분 20년 이상의 장기간에 걸쳐 이루어지므로 그 사이에 구입자가 사망하면 보험료 납입이 중지되고 더 이상의 채무도 지지않게 되는 이 보험을 구입해 두면 매우

유리하기 때문이다. 그래서 이보험은 다른 종류의 보험, 즉 종신보험으로 전환할 수 있는 기간 (Term Conversion Period)의 조항이 있다. 앞에서 언급한 바와 같이 이 조항은 가입자의 건강상태에 변화가 있어도 저축성(종신) 생명보험으로 전환이 가능하다.