말씀하신 모든 내용을 고려해서 최적화를 하기 위해선 시뮬레이션을 해야 하는데 엑셀을 사용해서 손으로 하나하나 시뮬레이션 하기는 쉽지 않고 관련 소프트웨어를 사용해야 합니다. 이렇게 tax planning 을 할 수 있는 소프트웨어를 사서 고객한테 추가 서비스를 제공하고 소득을 올리라고 저희한테 종종 메일이 오는데 소프트웨어가격이 상당히 비쌉니다 (매년 라이센스를 사야하며 일년에 몇만불 이상). 또 고객의 정확한 니즈와 그 소프트웨어가 어느정도 까지 커버하는지 모르는 상황에서 고객에게 관련 서비스를 제공해 주고 컨설팅 비용으로 그 이상의 소득을 얻는게 쉽지 않다고 판단했기에 현재는 해당 소프트웨어 구입을 고려하지 않고 있습니다. 소프트웨어 도움없이 말씀하신 내용은 누가 쉽게 답을 주기 어려운 내용이라고 봅니다. 특히 위에 어떤분이 말씀하신 것 처럼 텍스란것은 법이기에 정치상황에 따라 언제든지 수시로 바뀔 수 있습니다. 그러므로 현재 기준으로 시뮬레이션 해도 내가 실제 은퇴하고 돈을 찾을 때는 상황이 언제든지 바뀔 수 있습니다. 그러므로 지금 시뮬레이션 한다는게 크게 의미가 없을수도 있습니다.
대략적으로 보면 현재 진행하고 계신 은퇴계획은 꽤 튼실하다고 봅니다. 그러므로 이대로 은퇴시 까지 쭉 진행하시면 아무런 문제가 없을듯 합니다. 그러나 만약 제가 질문하신 분 입장이라면 College 529 는 불입하지 않겠습니다. 차라리 따로 브러커리지 어카운트 하나를 오픈해서 여기에 QQQ 와 SPY를 각각 50%씩 납부하는 방법을 사용하겠습니다. 또 만약 현재 집에 모기지가 있다면 Roth 403 비율을 좀 더 높이는것도 좋다고 봅니다. 은퇴싯점이 20-25년 정도 남았기에 충분히 그럴 가치가 있다고 봅니다. 개인적으로 젊었을 때 지금 당장 눈앞의 절세만을 생각해서 Roth 어카운트를 유지하지 못하고 나이들어 뒤늦게 Roth 를 시작해서 현재 나이에 비해 Roth 밸런스가 얼마 안되는게 매우 아쉽 습니다.
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