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연금 소득이 예상되면 Roth vs T 비중 문의

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    2024-09-1316:07:49 #3888810
    연금 129.***.64.35 535

    아내랑 같은 병원에서 근무하는데 병원 연금 있습니다. 40인데 65에 은퇴하면 저는 매달 4천 아내는 매달 3천 예상합니다. 소셜연금은 저는 3천 아내는 2천 예상 합니다. 물가상승을 감안 한다 해도 연금12만불이면 지금 부부 소득 (16만) 하고 아주 큰 차이가 없는데 Traditional 이 큰 의미가 있을지 싶습니다. 집이 없어 각종 은퇴계좌로만 인덱스펀드에 매년 7만불씩 넣고 있습니다. (403b, IRA, HSA, College 529 등). Roth와 Traditional을 50:50비중으로 약 500k 정도 모아두었습니다. 연금이란게 20년 뒤까지 유지된다 믿고 지금처럼 50:50 비중을 유지할지. Roth를 75% 이상 해야 할지 궁금하네요.

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      JSTA 73.***.63.210 2024-09-1318:31:26

      현재 회사에서 403(b)를 제공해 주고 있는데 개인적으로 traditional IRA 에도 불입하고 있는것 같습니다. 이렇게 회사에서 은퇴연금 옵션을 제공하는 경우 traditional IRA 에 불입하기 위해선 소득 리밋이 있습니다. 현재 본인 소득으로 traditional IRA 에 불입 가능한지 다시한번 체크해 보시기 바랍니다. 제가 알기론 부부공동 보고시 MAGI $143,000불 이상이면 traditional IRA 에 불입해도 해당 금액은 텍스공제를 못하고 nondeductible IRA 로 취급됩니다.

      JS Tax & Accounting Services, LLC
      info@jstaxaccounting.com
      http://www.jstaxaccounting.com
      Tel:925-400-8258

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      개미 172.***.13.61 2024-09-1318:41:52

      제가 자세히 안적었네요
      Traditional Ira는 안하고 Roth IRA만 합니다
      403b 내 traditional과 Roth 비중을 맞춰 총합 50:50 유지 중입니다

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      지나 75.***.105.84 2024-09-1319:52:03

      당장은 traditional이 유리한데 지금과 은퇴후 받을 연금과 그간 모아놓은 돈애서 나올 곳으로 추정되는 투자소득에서의 marginal tax rate를 한번 계산해 보시고 지금 marginal tax rate과 비교해 보시는 것이 좋을 것 같아요. 만약 같거나 은퇴후가 더 높다면, 지금 당장은 세부담이 있지만 roth가 좋을 것 같네요.
      며칠 전 뉴스에서 지금 정부 부채에서 발생하는 이자비용이 1조달러를 넘었다고 하네요. 정부 재정적자의 절반이상이 정부 부채에서 발생하는 이자라 결국 세금을 올려야 지속가능할 것 같아요. 이러면 미래에는 세금이 올라가지 않을 까 싶은 생각이 들더라구요.
      미래에 중산층 세금을 올리지 않고 내린다면 반대로 traditional 이 유리할 수도 있겠죠.

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      아무소리 104.***.39.161 2024-09-1415:26:26

      401k ira 등등 맥시멈으로 넣지 않을바에 t ira로 최대한 넣고 세금해택으로 내년에 더 넣는게 65세 은퇴후 수입원이 없는 월급쟁이들은 더 낫다고 생각합니다. 하지만 roth도 어느정도 비중은 넣어야줘. 전 roth 20%

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      JSTA 73.***.63.210 2024-09-1611:54:58

      말씀하신 모든 내용을 고려해서 최적화를 하기 위해선 시뮬레이션을 해야 하는데 엑셀을 사용해서 손으로 하나하나 시뮬레이션 하기는 쉽지 않고 관련 소프트웨어를 사용해야 합니다. 이렇게 tax planning 을 할 수 있는 소프트웨어를 사서 고객한테 추가 서비스를 제공하고 소득을 올리라고 저희한테 종종 메일이 오는데 소프트웨어가격이 상당히 비쌉니다 (매년 라이센스를 사야하며 일년에 몇만불 이상). 또 고객의 정확한 니즈와 그 소프트웨어가 어느정도 까지 커버하는지 모르는 상황에서 고객에게 관련 서비스를 제공해 주고 컨설팅 비용으로 그 이상의 소득을 얻는게 쉽지 않다고 판단했기에 현재는 해당 소프트웨어 구입을 고려하지 않고 있습니다. 소프트웨어 도움없이 말씀하신 내용은 누가 쉽게 답을 주기 어려운 내용이라고 봅니다. 특히 위에 어떤분이 말씀하신 것 처럼 텍스란것은 법이기에 정치상황에 따라 언제든지 수시로 바뀔 수 있습니다. 그러므로 현재 기준으로 시뮬레이션 해도 내가 실제 은퇴하고 돈을 찾을 때는 상황이 언제든지 바뀔 수 있습니다. 그러므로 지금 시뮬레이션 한다는게 크게 의미가 없을수도 있습니다.

      대략적으로 보면 현재 진행하고 계신 은퇴계획은 꽤 튼실하다고 봅니다. 그러므로 이대로 은퇴시 까지 쭉 진행하시면 아무런 문제가 없을듯 합니다. 그러나 만약 제가 질문하신 분 입장이라면 College 529 는 불입하지 않겠습니다. 차라리 따로 브러커리지 어카운트 하나를 오픈해서 여기에 QQQ 와 SPY를 각각 50%씩 납부하는 방법을 사용하겠습니다. 또 만약 현재 집에 모기지가 있다면 Roth 403 비율을 좀 더 높이는것도 좋다고 봅니다. 은퇴싯점이 20-25년 정도 남았기에 충분히 그럴 가치가 있다고 봅니다. 개인적으로 젊었을 때 지금 당장 눈앞의 절세만을 생각해서 Roth 어카운트를 유지하지 못하고 나이들어 뒤늦게 Roth 를 시작해서 현재 나이에 비해 Roth 밸런스가 얼마 안되는게 매우 아쉽 습니다.

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