늦둥이가 문제네요 ㅎㅎ
근데 메디케어 받으려면 60세서부터 미국에 거주해야하니까
은퇴하고 한국에서 몇년 사는 것도 힘들죠.
미국은 의료비가 제일 문제

저도 애들이 독립할 때 즈음인 55세 은퇴 목표입니다.

현재 직장 보험 가격이 연 35000불이고요 (4인 가족 플랜). 회사 부담 ~27000불, 본인 부담 ~8000불 입니다 (월 700불 정도 페이첵에서 냅니다)

55세 은퇴 시 옵션이 2개인데 1) COBRA로 잠깐 (1~3년) 가면 보험료 본인 부담액이 연 35000불, 월 3000 불이 되고, 2) ACA(오바마케어)로 가면 월 보험료 본인 부담액이 월 0-2000 불 사이 정도 됩니다 (2년 전 가격, 요즘 좀 더 올랐겠죠.)

ACA는 본인 수입에 따라 정부 지원금이 달라집니다. 수입이 적으면 정부 지원금이 늘어나 본인 부담액이 줄어듭니다.

제 경우 은퇴 후 수입은 8만불 정도 예상되므로, 정부 지원금을 고려하여 제 본인 부담금이 월 500 ~ 800 불 정도 (4인 가족) 되는 선에서 보험을 고를 수 있을 것으로 생각합니다. 마켓플레이스 보험 패키지 찾아보면 나옵니다. 은퇴 후 수입이 딱 먹고 살 수준인 5만불 정도이면, 정부 지원금으로 풀 커버 되는 보험을 고를 수 있어요. out-of-pocket이 높은 플랜의 경우, 연 소득 7만불 정도 되어도 정부가 풀 커버 해주는 플랜도 있었습니다.

65세가 되어 메디케어가 되더라도 공짜가 아니잖아요. 현재 메디케어 가격이 베네핏에 따라 (1인당) 월 0 ~ 300 불 정도 되니까 , 55-65세 사이에 월 500~800 (4인 가족) 정도면 acceptable 한 수준이라 생각이 되고요.

ACA 만들어 놓은 오바마 만세입니다.

Edit:

숫자 수정

맞습니다. Health insurance가 부부일 때와 가족일 때의 차이가 큽니다. 다행히 첫째는 독립했고 둘째도 내년에 대학 졸업 후 무슨 일을 하건 무조건 독립한다고 걱정 말라고 하네요. 그러면 53세 은퇴 가능입니다!

그런데, 이런 생각도 해봤습니다. 애들이 시집 장가 갈 때 내가 “무직”이라면 좀 이상거나 suspcious하게 보이지 않을까. 아내가 유령 회사라도 세워서 타이틀 달라고 농담하더군요. 사실 이미 다른 목적으로 만든 LLC가 있긴 한데, 이걸 활용해야 할까 생각중입니다.

현재는 코브라 18개월 가능한 것과 다른 보험들 open enrollment 시기를 고려하여 적절한 은퇴 달을 찾고 있습니다.

한국에 들어가서 살 생각은 없습니다. 아버지가 9대 독자인 집안이라 친척도 많지 않고 대부분의 친구들이 여기 있습니다. 미국에서 산 세월이 더 길기도 하고요, 한두달 지내다 오는거라면 모를까, 오래 살려면 포기해야 하는게 너무 많아서 곤란합니다. 국민 연금 조금이라도 나온다는 분들은 한국에서 한동안 일한 적이 있는거죠? 한국에선 90년대 초에 알바한거 이외에 제대로 취직하여 일한 적이 없고 국민연금 불입도 안했으니 당연히 나는 해당없겠죠.

제 경우 은퇴 후 수입은 8만불 정도 예상되므로 <== 은퇴후 수입은 어떤게 포함되나요? 은행 CD넣은 이익금도 수입에 포함되나요? 주식 배당금도 수입인가요?

수입은 W2를 기준으로 하니까, 수입의 종류와 상관없이 모두 카운트됩니다.

ACA 가입 시 작년 W2에 얼마를 보고 했냐, 올해 예상 수입이 얼마냐 이 두 가지를 물어요. 올해 예상 수입에 따라 정부지원금이 책정이 되고요. 그러니 작년에 10만불 벌고, 올해 3만불 예상한다고 하면 그 격차에 대해 justification을 해야 합니다. 3만불 번다고 신고하고 올해 예상 외로 10만불을 벌게 되면, 그 지원금 차액은 내년에 도로 토해내야 하는 걸로 알고 있습니다.

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은퇴 후 소득에 대해 개인이 숙지해야 할 부분은, 세금을 어떻게 잘 줄일 수 있느냐 하는 정도죠. 소득은 아래와 같이 여러 가지가 있을 수 있는데 각각 인출 시기 및 보유 기간 등 조건에 따라 세율이 다릅니다.

401k 인출
Roth IRA < 5y 인출
Roth IRA > 5y 인출
HSA 인출
소셜 연금 소득
채권/CD 이자 소득
주식 배당 소득
단기 투자 소득
장기 투자 소득
근로 소득
임대 소득

https://brunch.co.kr/@eunduk/23 (은퇴덕후) 이 분이 전문적으로 잘 요약을 해두었으니 읽어보시고요.

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그 외 50대 은퇴 후 알고 있어야 할 소득, 세금, 보험 관련 타임 라인은 아래와 같습니다.

– 50대에 직장을 그만둔 후 ACA 사용해야 한다면 traditional ira 맥스 7천불을 불입하여 과세 소득을 줄인다.
– 50대에 직장을 다니는 동안 401k catchup 7500 추가 불입 가능, Trad/Roth IRA +1000 추가 불입 가능 (2023)
– 59.5세: 401k 10% 페널티 없이 인출 시작 (2023)
– 62세: 이 때 early retirement 가능함, 소셜 수령액 25% 줄어들지만 (2023). 이때 결정된 금액이 소셜연금 금액으로 평생 고정되고, 이 금액이 또한 배우자연금과 유족연금의 계산 기준이 되므로 생활비가 모자라지 않다면 소셜 신청은 70세까지 미뤄보자.
– 62세: 주택 리버스 모기지 신청 가능. 재산 물려줄 자식이 없으면 리버스 모기지 신청해서 다 쓰고 죽자.
– 63세: 이때 연수입이 2년후 메디케어 보험료 산정에 사용되므로, 집같은 큰 자산 매각은 미리미리. 집 매각 이익이 소득으로 잡히면 2년 후에 곤란.
– 65세: 메디케어 플랜 A 자동 가입 (2023)
– 65세: 이때 부부 MFJ 세금 보고시 표준 공제액이 증가함 (예: 2023년 기준, 한명이 +65일 때 +1500 증가, 둘 다 +65이면 +3000 증가)
– 65세: HSA에서 의료비 외 목적으로도 penalty-free 인출 가능
– 67세: Full Retirement Age이므로, 이때 소셜 신청하면 100% 받음
– 70세: 소셜 금액이 증가하는 구간의 마지막 나이. 이때 소셜 신청하면 125% 받음. 이 나이가 지나도 소셜 신청 자격은 있지만, 나중에 신청해도 소급 지급은 안 함. 그러니 이 나이 지나기 전에 꼭 신청하자.
– 73세: 401k RMD 시작. 401k 미 인출 시 50% 벌금으로 내는 것 시작됨 (Thanks JSTA below)

WOW! 당케 생!!

앞에 몇 분이 건강 언급하셨는데 그 부분도 일부 고려해야죠.

미국인 건강 수명 64세
미국인 평균 수명 77세

평균적으로, 55세에 은퇴하면 9년간 여행도 다니며 건강하게 살다가 그 후 13년간 여기저기 아픈 몸을 이끌고 살다가 간다는 거죠.

미국의 경우 죽기 직전 간병 비용은 평균 5만불 이하입니다. 1M을 모아놨어도 늙어서 병으로 죽는 때가 가까이 오면 그 많은 돈 있어도 생명 연장이 잘 안 되는 거죠.

그런 걸 감안하면, 아프기 전까지의 건강한 기간 5-10년 정도 확보해서 감사하게 느끼며 보내는 것도 의미있다 생각합니다. 매 순간 생각하는 거죠, “나는 평균적인 인간이므로 64세가 되면 아파서 어디 잘 다니지도 못할 테니 그 전에 하고 싶은 거 다 하자” 하는 마음가짐으로요.

안그래도 요즘 유튜브 보면(주로 미국인들) 일찍 은퇴하여 SS수당 62세 부터 타라고 주장하는 채널들 엄청 많이 보이더군요..

sense님 일목요연하게 정리한 것 감사합니다.

건강 수명 얘기가 나와서인데, 미국의 경우 diverse population이라 변이가 클걸로 생각합니다. 인종도 그렇고 socioeconomically도 그렇고. Preventive care가 부족한 경우는 안좋은 영향을 많이 받겠고요. 30,40대부터 꾸준히 관리해야 건강 수명을 효과적으로 늘릴 수 있다고 합니다. 그러나 30,40대에는 당장 건강상 문제가 안보이니 그렇게 신경을 잘 안쓰죠. 나도 40대 말이 되어서야 심각하게 관심을 갖게 되었습니다. 이미 망가지고 많이 진행된 병증이 있겠으나, 최대한 노력하여 죽기 전 비참한 기간을 최소화하려고 합니다. 80세 까지 사느냐, 90세 까지 사느냐 자체보다 그게 더 중요하다고 생각합니다.

“SS수당 62세 부터 타라고 주장하는”

일면 말이 됩니다. 그 주장의 근거는 이런 거죠. 내가 언제까지 살 수 있겠나. 건강할 때 미리미리 받아서 쓰자. 저도 전에는 이런 생각이었는데 이건 62세 시점의 개인 재정에 따라 좀 다르게 볼 수 있다고 봅니다.

제 경우에는 위에 소셜 신청을 70까지 미뤄보자 라고 썼죠. 두 가지를 고려해서 이렇게 마음을 바꾸었습니다.

1 나의 수명 77세
2 아내 수명 90세

우선 저는 평균 수명인 77세까지는 살아남을 생각입니다. -_- 77세 가량이 두 가지 소셜 연금 시나리오의 bep 입니다. 62세에 소셜 신청하든 67세에 신청하든 77세에 다다르면 총 수령 금액에 차이가 없습니다. 저 혼자만 생각하면 62세에 신청하는 것 그다지 나쁘지 않습니다. 더 좋은 것도 없고요.

그런데 제 아내와 아이들에 대한 영향은 좀 더 오래갑니다. 요즘 의료 수준과 양가의 건강 내력으로 보아 아내는 90세는 간단히 돌파할 걸로 예상합니다. 그러면 내 연금액 기준으로 계산되는 배우자 연금이나 유족 연금에 대한 여파가 상당히 오래 갈 수 있습니다. 62세에 이르러 소셜없이 제가 생활비 수급이 된다면 소셜 신청을 연기하여 아내의 향후 30-40년 동안의 연금액을 다만 월 몇백 불이라도 올려주는 쪽으로 하자는 게 제 생각입니다.

그러나 62세때 소셜이 생활비 수입의 중요한 부분이라면 어쩔 수 없죠. 당겨 써야죠. 저는 이자 배당 수입으로 생활비 커버가 될 것 같아서 연기할 수 있을 것 같습니다.

좋은 의견이네요 고려해봐야겠네요 감사해요 정보~