전 OPT 할 때 retirement에 대해서 생각도 안 해 봤습니다. 지금 생각하면 님처럼 조금 고민을 하지 않았던 것이 아쉬운 생각입니다. 얼마나 오랫동안 은퇴계좌를 운영하느냐가 투자결과에 미치는 영향이 엄청나니까요. 그러면 제가 아는 한도에서…

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401K는 연방정부 세금코드에 따라 정해진 은퇴계좌입니다. 병원 또는 대학교 등 비영리기관에서는 403B 라고 불려집니다. 세금이 부과되기 전에 gross pay에서 몇 % 또는 일정금액을 고용주가 제공하는 finance 회사(들)을 통해서 계좌를 열고 투자종목을 결정하여 은퇴를 준비하는 것이죠. 고용주가 matchig을 하는 것은 일종의 benefit일 수도 있고 아님 은퇴계좌를 좀 더 장려하기 위한 당근정책일 수도 있습니다. 또한 employer contribution이라고 불리기도 합니다. 만약 고용주가 5% matching을 해 준다면 이 말은 님께서 gross pay의 5% 까지 retirement contribution을 하신다면 고용주가 바로 같은 금액을 matching 해 준다는 말입니다. 예를 들어, 님이 매 paycheck에 gross pay $1000 을 버신다고 가정해 보면,
5%인 $50를 적립을 하죠. 그러면 고용주가 matching을 해서 똑깥이 $50을 님의 은퇴계좌로 넣어줍니다. 결국 님은 5%의 금액을 본인의 paycheck에서 투자해서 10%를 가지는 셈이죠. 만약 님께서 10%를 contribution 하신다고 해도 고용주는 5%까지 matching을 해서 10%(본인)+5%(고용주), 15%의 금액을 은퇴계좌에 적립합니다. 다시 말해 5%는 employer contribution의 최대한도를 의미합니다. 고용주가 matching을 많이 해 주면 해 줄수록 님은 더 많은 금액을 적립할 수가 있겠죠.

오퍼에 matching을 해 준다는 이야기가 없는 것이 0% matching인지는 잘 모르겠습니다. 그게 사실이라면 아쉽게도 고용주가 아무것도 해 주지 않는 말이죠. 전 비영리기관에서 일하고 있고 저 역시 matching을 받지 않지만 15%를 contribution 하고 있습니다. 뭐, 정해진 금액은 없지만 제가 습득한 지식에 의하면 본인의 하루에 8시간을 일하면 최소한 1시간을 자기에게 투자하라,입니다. 그러면 12.5% 정도가 되겠죠. 하지만 금액에 놀라 NO 라고 말씀하시지 마시고 다만 몇 %라도 시작을 하시는 것이 중요합니다. 그리고 매년 포트폴리오를 점검하시면서 1-2% 올리시는 것은 별로 문제가 되지 않습니다. 그러다 보면 몇 년안에 10-15% 정도는 아무런 문제없습니다. 그 몇 %가 엄청나 보일 수도 있지만 일단 그 돈이 없다고 생활을 하시면서 적응이 되니까요.

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솔직히 비영리기관에서 일하기 때문에 잘 모르겠습니다. 개념적으로는 회사가 벌어들인 이윤을 직원들과 나누겠다는 것이죠. Matching과는 별 관계가 없어보입니다. 그리고 내부적으로 formula가 정해져 있을 겁니다. 나이, 플랜에 가입된 햇수, 공헌도 등등에 따라 다를 수도 있고 아님 모두 똑같이 지급될 수 도 있겠죠. 자세한 건 HR에 문의해 보심이 좋을 듯 싶네요.

그럼 도움이 되셨기를…

간단히 설명하면요. 월급이 $1000이라고 가정하고, 님께서 401k로 10% 떼기로 하셨다고 가정하고, 회사 방침이 5% match라고 가정하면요, $10+$5=$15이 매달 적립되는 겁니다. 님 월급에서는 $10이 빠지지만 $5은 회사에서 내줍니다. 일정 기간이내에 회사를 그만두거나 하면 본인이 적립한 금액은 돌려받지만 회사에서 내준 돈은 당근 못받지요. 하지만 은퇴까지 가거나 회사를 옮기더라고 401k도 그대로 새 회사로 옮기면 나중에 적립된 모든 돈을 근거로 연금을 받겠지요….

결론은, 회사에서 많이 “matching”해줄수록 좋은 거지요. 은퇴까지 가면 다 공짜 돈이자나요? 여기서 “matching”이란, 직원이 401k에 투자하는 것 만큼 “맞추어”주겠다는 겁니다. 물론 상한선이 있어서 보통 gross income의 3% ~ 6% 정도지요. 상한선이 없으면 말이 안되겠지요? 가령 어떤 사람이 월급 100% 를 401k로 하면 회사에서 월급을 두배 주는 셈이 되자나요.^^

우아, 조금 이제 개념이 잡히는 군요. 월급도 작은 15% 빼면, 으…십일조 10%도 빼면….고통스러운 나날을 보내야 하겠군요…흑…..

꼭 10%를 넣어야 하는 것이 아니고 자기가 원하는 만큼 넣을 수 있습니다.(오히려 상한선이 있지요.) 그리고 계좌에 넣은 돈은 주식투자 계좌이기 때문에 자기가 어디에 투자했느냐에 따라서 은행 이자보다 높은 수익을 볼 수 있습니다.(물론 주식이기 때문에 날려버릴 수도 있습니다. 은퇴계좌이기 때문에 조심스러운 사람은 안전한 본드쪽에 많이 넣습니다.)
중요한 점은 59 1/2세 전에 찾아 쓰게 되면 벌금 10%를 물어야 합니다. 이 점에 많은 한국인들이 401k투자에 머뭇거립니다. 만일 회사에서 매칭을 해 준다면 굉장히 좋은 옵션입니다. 저희 회사 같은 경우 페이첵의 6%까지는 회사에서 50%매칭, 즉 한달에 200불 넣으면 100불을 회사에서 보태주는 식이기 때문에 안하면 손해다라는 결론입니다. 만일 회사에서 매칭을 해 준다면 vesting option에 대해서도 문의해 보세요.